De nos jours, il est devenu plus intéressant de se constituer un patrimoine financier en ayant recours à un emprunt bancaire que de consommer vos épargnes. Ceci est principalement dû à la politique des taux toujours plus bas, qui a ouvert une brèche exploitable pour pouvoir constituer une stratégie patrimoniale. C’est contradictoire mais c’est la réalité, car aujourd’hui, vous avez plus de chances de vous enrichir en contractant un prêt bancaire, c’est-à-dire, en vous endettant qu’en ayant recours à l’épargne pour constituer un capital.
Pour mieux saisir la situation, nous vous proposons de lire attentivement la suite.
Qu’est-ce que le rendement des placements ? : un élément important
Il est important d’évaluer le rendement de chaque placement afin de vous aider à choisir lequel est le plus intéressant pour vous et donc, de pouvoir déterminer les placements prioritaires pour votre prochain investissement. Ceci vous aidera à optimiser la rentabilité de vos placements, surtout si vous prenez en compte les taux pratiqués en cette période.
Sachez que les taux d’endettement ont nettement diminué au cours des deux dernières années, encore moins que les taux de placements. Ceci justifie le fait de privilégier l’endettement sur la consommation d’épargne, pour fructifier un capital. Si l’on prend l’exemple des prêts immobiliers, sachez que les taux pratiqués à moyen et long terme varient entre 2.45 % et 3.30 % sur une période de 15 à 25 ans.
Même si le rendement des comptes et des livrets d’épargne est peu attirant, il est important de noter que les taux pratiqués pour l’assurance vie par exemple, sont nettement plus attractifs, il est donc plus intéressant de mettre le maximum d’épargne sur une assurance vie, surtout, si vous voulez financer un projet immobilier. Pour mieux comprendre, on va supposer que vous avez des rénovations à faire chez-vous : vous pouvez financer votre projet à l’aide de votre épargne, ce qui vous évitera le montant du prêt, mais cette décision peut vous exposer au risque de ne pas avoir de fonds en cas de travaux supplémentaires. Il est préférable dans ce cas-là, de contracter un prêt et de faire un placement sur votre assurance sur une période donnée, pour bénéficier de la différence de taux.
Les avantages du prêt bancaire par rapport aux économies
Si vous décidez de financer un projet d’achat d’un bien mobilier ou immobilier, comme une voiture ou une maison par exemple, avec le solde de votre compte épargne, vous perdez un matelas d’assurance qui vous rassurait durant toute la période d’épargne. Si vous décidez par contre de le préserver, vous pouvez :
- rembourser facilement les mensualités : surtout celles qui sont inférieures ;
- bénéficier d’une assurance financière en cas de mauvaise passe : car le montant de vos épargnes sera toujours disponible dans votre compte ;
- diminuer le montant des mensualités : grâce aux intérêts générés par le montant placé dans votre compte épargne ;
- optimiser la gestion de vos revenus financiers : grâce au taux fixe durant toute la période d’empreint, ce qui vous aidera à dégager un surplus financier pour financer d’autres projets ;
- bénéficier d’une optimisation fiscale : ce qui vous facilitera le remboursement du crédit et vous aidera à former, pour le futur, un capital pension.
Faites attention à quelques pièges
Même si cette alternative est très avantageuse, car elle vous permet, à la fois, de conserver votre épargne qui est difficile à reconstituer une fois consommée, mais aussi, de contracter un prêt que vous pouvez facilement rentabiliser. Mais il faut tout de même faire attention à quelques éléments qui peuvent vous compliquer la tâche, comme le fait d’accumuler plusieurs crédits. Notez que les prêts qui peuvent vous offrir ces avantages sont à des montants très élevés et souvent remboursables sur une très longue période ; il faut donc bien évaluer votre capacité de remboursement avant de vous lancer.
Sachez que le montant de votre épargne vous facilitera la tâche, plus celui-ci sera élevé, mieux ce sera pour vous, car vous serez plus crédible vis-à-vis de votre banquier. Cependant, il est important de choisir le type de prêt à contracter entre le prêt affecté et le prêt personnel. Il est conseillé de bien prendre le temps pour évaluer chaque alternative, surtout à long terme, avant de vous lancer.