Le placement bancaire en ligne représente une offre assez limitée, il y a les livrets bancaires, les livrets d’épargne réglementés, les placements financiers directs ou indirects et l’assurance-vie, ce sont donc ces types de placements qu’on trouve essentiellement. L’avantage des banques en ligne est que les frais sont plus faibles que pour les banques traditionnelles. Donc comment cela se passe ? Et quel placement en ligne choisir ?
Les placements en ligne des banques représentent une offre limitée
Le placement bancaire est une sorte d’épargne, mais qui n’est pas très risquée, elle est proposée par une banque et non pas par une caisse d’épargne. La période et durée de ce placement dépendent du type d’investissement, il peut être à long terme, à moyen terme ou à court terme. Concernant les intérêts, ils se font en fonction de la banque et des négociations, ces derniers sont soumis aux impôts et prélèvements sociaux et les fonds peuvent être bloqués ou rester disponibles pendant un temps, sous peine d’avoir des pénalités de retrait.
En général, ce sont les banques en ligne qui ont eu une accélération dans les années 2000 qui proposent des offres de placement complètes et des opérations qu’on trouve dans le code monétaire et financier. L’offre présentée comprend tous les types de comptes d’épargne rémunérés comme les comptes à terme ou les livrets bancaires (livret A). En vrai, cette série d’investissements n’est pas toujours complète, mais cela n’est pas vraiment un problème pour les clients multi-bancaires et les offres changent d’une banque à une autre. Souvent, l’offre de placement des banques en ligne est axée autour des produits financiers et des livrets bancaires avec :
- Une bourse en direct par un PEA.
- Un compte titres.
- La gestion déléguée par l’offre d’OPCVM.
Comment marchent les livrets bancaires dans les placements des banques en ligne ?
Les banques en ligne font partie des plus grands fournisseurs de livrets bancaires non réglementés. Ce sont ces banques qui fixent la rémunération de ces livrets, de façon libre avec un taux attractif brut. Aujourd’hui, le taux peut monter à 2 %, mais ce dernier n’est pas illimité et peut avoir un plafond de dépôt. Certaines banques en ligne donnent plus sur le long terme et moins à court terme. Il est à noter que généralement, les livrets bancaires ont des revenus soumis à la flat tax avec un taux de 30 % qui est unique et qui englobe 12,8 % de l’impôt sur le revenu et 17,2 % des prélèvements sociaux. Donc, après toute la fiscalité, le rendement net est très faible.
Il faut savoir aussi que le taux du livret A est de 0,5 %, il ne peut pas être en dessous, car il correspond au taux plancher et c’est après un arrêté de novembre 2017 que les livrets réglementés et le livret A ont été gelés, puis ils ont été maintenus entre févier 2018 et janvier 2020.
Quel est le meilleur placement des banques en ligne ?
Sicav et FCP des OPCVM sont les offres les plus répandues dans les placements des banques en ligne. Ils ont un énorme choix avec une centaine de produits d’épargne collective, et cela, en quelques clics seulement, par exemple, BforBank, Boursorama, ou encore Fortuneo. Ce type d’offres ne prélève pas de frais d’entrée sur ses fonds, donc elles sont encore plus intéressantes. Boursorama revendique environ 900 fonds, Bforbank, à peu près 2 000 fonds et Fortuneo, dans les 700 fonds. Par ailleurs, les OPVCM, comme l’assurance-vie qui sont détenus par une enveloppe fiscale sont également intéressantes, car elles sont pour la plupart vierges de droits d’entrée.
Sinon, les banques en ligne disposent, pour des raisons historiques, de services de courtage en ligne d’OPCVM à des prix vraiment bas. Ces dernières veulent recruter des investisseurs actifs tout en abaissant les frais, dans le but d’avoir un gros volume. Il est alors possible d’ouvrir un compte titre chez ING par exemple, sans frais de tenue de compte et sans frais d’ouverture du compte, avec une moyenne de marché de 200 à 300 euros. Ces offres de courtages ont pris de l’ampleur et donc les banques commencent à lancer des promotions afin d’écraser ces frais de courtage qui sont devenus de véritables concurrents.